Entre as comodidades com as quais o consumidor brasileiro está acostumado está o débito automático: o processo de automatizar o pagamento de um consumo recorrente por meio do débito em conta corrente ou lançamento periódico na fatura do cartão de crédito.
O Pix Automático, a mais recente inovação do Pix criada pelo Banco Central, vem para trazer a mesma funcionalidade, só que com mais vantagens para o lojista e para o consumidor.
A PagBrasil é uma empresa líder em tecnologia de pagamentos digitais e pioneira em soluções de Pix para e-commerce. Ou seja, o Pix Automático já faz parte das nossas soluções desde que foi lançado, em junho de 2025.
Por se tratar de uma novidade, o Pix Automático merece um aprofundamento em relação à segurança que ele traz tanto para o e-commerce quanto para o seu cliente.
Neste artigo, você entenderá os principais pontos envolvendo a infraestrutura de segurança do Pix Automático, além de obter respostas para as principais dúvidas que podem surgir entre seus clientes sobre a nova solução.
Por fim, apresentamos para você como a PagBrasil operacionaliza a solução de Pix Automático por meio do PagStream®.
O Pix Automático é seguro? Entenda a estrutura por trás da inovação
O Pix Automático é mais uma das tecnologias que facilita a automatização de pagamentos de pessoas físicas para empresas.
O brasileiro que já está acostumado a possuir o débito em conta ou recorrência no cartão de crédito poderá utilizar a mesma lógica de pagamentos periódicos. Além dessa parcela de consumidores aproveitarem uma opção mais vantajosa, o Pix Automático também oferecerá a automatização de transações recorrentes para boa parte dos brasileiros: em dezembro de 2024, a Band reportou que quase 80% dos brasileiros utilizam o Pix.
O Pix Automático poderá ser utilizado para uma multiplicidade de serviços:
- Clubes de assinatura;
- Plataformas de streaming, SaaS ou conteúdo online;
- Doações recorrentes;
- Mensalidades escolares ou de locais como academias e centros esportivos;
- Planos de saúde;
- Contas básicas da casa, como luz, internet e água.
Para que você consiga ter a confiança de aplicar o Pix Automático em seu e-commerce, é importante endereçar os pilares que demonstram como o Pix Automático é seguro.
Infraestrutura robusta do Banco Central
Assim como a tecnologia Pix lançada em 2020 e todas as suas inovações desde então, o Pix Automático é uma implementação oficial do Banco Central do Brasil (Bacen), desenvolvido dentro do Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) do órgão.
Para o lançamento do Pix Automático, o Banco Central determinou que apenas empresas com CNPJ ativo há pelo menos seis meses podem ofertar a modalidade aos seus consumidores, segundo o Infomoney. Outras medidas de proteção incluem o uso da tecnologia apenas por companhias sem indícios de fraude e a verificação regular da idoneidade das empresas utilizadoras.
Coloque-se no lugar do seu cliente: os parâmetros de segurança do Banco Central demonstram que a novidade só poderá ser disponibilizada por empresas confiadas pelo Banco Central, o que dá ao seu e-commerce um selo de confiança ainda maior para o consumidor.
Consentimento pré-autorizado e autenticado
Quando um cliente opta pelo Pix Automático para uma compra recorrente no checkout do seu e-commerce, ele deve pré-autorizar a modalidade em seu aplicativo bancário, consentindo à opção de cobranças futuras.
A diferença, em termos de segurança, em relação a outros modelos de cobrança recorrente, é que o Pix Automático conta com camadas adicionais que protegem o cliente.
Por exemplo, o usuário pode definir uma data limite para a autorização, diferente de lançamentos automáticos no cartão de crédito, cujo prazo da autorização é indeterminado até que o cliente decida cancelar. Comparando com o débito em conta, o cancelamento também requer um esforço maior junto ao lojista do que simplesmente revogar a recorrência por meio do app bancário, como no caso do Pix Automático.
Outro ponto essencial é o de que o Pix Automático associa a cobrança a um único CNPJ. No caso de pagamentos recorrentes no cartão, o cartão pode ser usado por terceiros via marketplaces. No débito em conta, as instituições bancárias não controlam de qual CNPJ está vindo a cobrança.
Parâmetros de controle definidos pelo usuário
Ao optar pelo Pix Automático em uma recorrência no seu e-commerce, o comprador conta com diferentes parâmetros que dão um maior controle em relação ao consumo.
Como mencionado acima, o cliente pode optar por pré-determinar o tempo de autorização da cobrança, além de definir o valor máximo (no caso de recorrências com valor flexível); estabelecer a frequência junto às opções que você oferece (a solução não se limita à cobrança mensal); escolher a data da cobrança, podendo ser no mesmo dia da primeira compra realizada; e decidir se cobranças futuras que não forem bem-sucedidas via Pix podem ou não utilizar outros meios de cobrança, como linhas de crédito.
Verificação automatizada e recusa de transações fora dos parâmetros
Uma vez definidos os parâmetros, o sistema do Pix Automático garante que o cliente esteja protegido de qualquer lançamento que fuja de alguma das regras definidas, como data, valor máximo, entre outros.
Essa transparência posiciona o Pix Automático em um patamar superior em relação aos débitos automáticos e pagamentos programados no cartão. Como lojista, comunicar a transparência envolvida no uso do Pix Automático será essencial para que seus clientes adotem a o método de pagamento.
Autonomia e controle do consumidor no Pix Automático: um novo patamar de transparência
Assim que o Pix Automático é escolhido como método de pagamento de uma compra recorrente, o dia a dia do consumidor em relação aos seus gastos e à gestão das suas compras se torna mais prático. Destacamos três principais pontos:
Gerenciamento simples e acessível
Recordando um dos pontos já mencionados acima, o seu cliente poderá interromper a autorização diretamente pelo app da instituição financeira em que a cobrança é realizada.
Isso traz uma camada de otimização na experiência do usuário. A adoção do Pix Automático não exige que o cliente precise fazer login ou baixar o app de determinada loja online para cancelar a cobrança.
Talvez, como lojista, essa facilidade de cancelamento do Pix Automático traga algum receio em implementar a novidade em seu e-commerce. Mas quando seus clientes se sentem seguros com a transparência do método e com o ganho de controle em relação às alternativas tradicionais (débito em conta e lançamentos no cartão), você facilita a adesão em comparação aos outros modelos.
Notificações prévias e prevenção de surpresas
A instituição financeira em que a transação é realizada é responsável por avisar o cliente da cobrança regularmente por meio de notificações. Essa é uma forma de o consumidor relembrar dos seus gastos.
Em entrevista ao E-Investidor, portal de notícias do Estadão, Ralf Germer, CEO e cofundador da PagBrasil, explica: “o processo é transparente, já que os débitos são notificados com antecedência, e a autenticação direta na conta bancária reduz significativamente o risco de fraudes em comparação com modelos baseados em cartão de crédito”.
Depois de concluído o pagamento, o banco também é responsável por informar imediatamente a realização do Pix.
Lidar com imprevistos financeiros
E se o pagamento do Pix não for conciliado na data prevista? O Banco Central permite até três retentativas de cobrança, num prazo de sete dias corridos, sempre com o mesmo valor da primeira tentativa.
Entre os motivos que podem acarretar um insucesso na cobrança estão falhas operacionais no sistema bancário; ausência de recursos na conta do comprador; ou a excedência do limite diário ou noturno para transações Pix na data da recorrência, uma vez que esse limite abarca tanto pagamentos manuais quanto automatizados.
Para evitar que a cobrança crie multas ou leve ao cancelamento de uma assinatura, o comprador poderá autorizar, ao definir os parâmetros, o uso de crédito, como cheque especial.
Em último caso, o consumidor tem a garantia de que, cancelando uma cobrança até às 23h59 do dia anterior, o próximo pagamento recorrente via Pix Automático não será lançado em sua conta.
Pix Automático vs. outras modalidades: comparativo de segurança e usabilidade
Mais rápido, mais prático e com mais controle para o comprador: essas diferenças, até então, já parecem estar claras. Mas é importante comparar o Pix Automático aos modelos tradicionais que já fazem parte do dia a dia do brasileiro.
Débito em conta tradicional
O débito em conta exige do usuário a informação do código de convênio, obtido junto à empresa cobradora do serviço, uma informação que precisa ser consultada na fatura, adicionando mais etapas a um processo que visa simplificar o cotidiano.
A abrangência do débito em conta também é consideravelmente mais restrita: enquanto qualquer instituição participante do Pix poderá oferecer o Pix Automático, dentro dos parâmetros de boas condutas do Banco Central, o débito automático depende do estabelecimento de convênio entre a empresa e o banco do cliente.
Na prática, é comum que consumidores tenham o desejo de implementar a automatização de uma cobrança via débito em conta, mas descubram que a modalidade não é permitida em seu banco ou pela empresa na qual está consumindo.
Recorrência com cartão de crédito
Em comparação ao Pix Automático, a cobrança recorrente em cartão de crédito traz mais burocracias e custos tanto para o consumidor quanto para o lojista. Para o lojista, a liquidação do Pix Automático é instantânea (D+0), enquanto a recorrência no cartão pode levar de D+1 a D+30, a depender da adquirente e da antecipação.
O custo, para o lojista, também é alto: taxas de intercâmbio, adquirência e antecipação são parte da implementação deste método de pagamento. Já o Pix Automático possui taxas mais baixas, seguindo a lógica de baixo custo de implementação estabelecida pelo Banco Central para outras soluções Pix.
O cliente, do outro lado, pode se ver com maiores dificuldades de cancelar uma recorrência em cartão de crédito, a depender do contrato, que muitas vezes estabelece de forma unilateral um tempo mínimo de adesão e multas em caso de cancelamento antecipado. Há também uma camada de custos caso o cliente decida parcelar ou atrase a fatura em que a recorrência foi lançada.
Agendamento de Pix
O Pix Agendado é uma das soluções que o Banco Central também disponibiliza para os brasileiros, mas possui aplicações diferentes às do Pix Automático.
No agendamento de Pix, o usuário define uma data futura para um pagamento utilizando o método de pagamento, provisionando apenas um lançamento. É uma forma de garantir que, quando houver saldo na conta, uma dívida realizada entre amigos seja resolvida, por exemplo, ou o pagamento de uma fatura seja feito em seu dia de vencimento.
O Pix Automático envolve uma autorização única para cobranças regulares, que não precisam ser ativamente configuradas pelo comprador a cada lançamento.
Desafios e mitos: abordando as preocupações sobre o Pix Automático
Com vantagens claras em relação às demais formas de pagamentos recorrentes, a novidade do Pix pode gerar dúvidas genuínas para o consumidor. Para você, lojista digital interessado em implementar o Pix Automático, cabe informar a sua base de clientes e interessados em relação aos questionamentos que a novidade pode gerar.
O Pix Automático pode mascarar tarifas ou dificultar o cancelamento?
Não. Para o consumidor, não há tarifas escondidas ou cobranças de operação para a utilização do Pix Automático como método de pagamento.
O cancelamento do Pix Automático é simples e não depende de autorização da loja ou empresa cobradora. Basta o usuário desabilitar a recorrência por meio do seu app bancário.
O Pix Automático poderá ser disponibilizado apenas por grandes empresas do e-commerce?
Não. Diferente do débito automático, onde a disponibilização depende da integração bilateral entre a empresa e o banco, e do lançamento recorrente em fatura de cartão de crédito, onde sistemas de adquirência, gateways e bandeiras aumentam o custo de implementação, o Pix Automático visa democratizar, para o lojista, a opção de oferecer pagamentos automatizados de forma recorrente.
A autorização do Pix Automático pode criar “assinaturas invisíveis” ou cobranças inesperadas?
Não. O Pix Automático poderá ser habilitado para pagamentos recorrentes flexíveis, nos quais o valor recorrente varia, como uma conta de luz ou gás. Mesmo assim, o comprador conta com o controle de estabelecer o valor máximo permitido para o Pix Automático.
Além disso, o consentimento da cobrança, ao contar com diversos parâmetros, impossibilita que uma empresa use a autorização de um serviço para lançar cobranças indevidas na conta de um cliente.
Como a PagBrasil impulsiona o seu negócio ao oferecer o Pix Automático
O Pix Automático já está disponível entre as soluções da PagBrasil para você implementar em seu e-commerce.
Jornadas de consentimento para seus clientes
O Pix Automático na PagBrasil envolve duas diferentes jornadas a serem oferecidas ao comprador, cada uma com aplicações ideais para comércios de diferente natureza.
- Na primeira jornada, ao solicitar que o usuário efetue o primeiro pagamento de uma compra recorrente, você pode pedir o consentimento de cobranças recorrentes automáticas futuras.
Os casos de uso recomendados para essa jornada são o primeiro pagamento de uma assinatura de software (SaaS), clubes de assinatura que cobram a primeira mensalidade para realizar o envio do primeiro produto ou serviços que requerem um pagamento inicial para ativação dos benefícios e subsequentes cobranças recorrentes. - Na segunda jornada, você pode simplesmente obter o consentimento do usuário para cobranças futuras, sem a necessidade de um pagamento inicial.
Essa jornada é recomendada para e-commerces que desejam oferecer períodos de trial para serviços online, no qual o cliente cadastra o meio de pagamento e autoriza o consentimento, mas a primeira cobrança só ocorre após o término do serviço gratuito. Além disso, modelos “freemium” também cabem nesse quesito, onde há a liberação de funcionalidades premium futuras de modo automático. Por fim, é uma jornada ideal para situações em que o início da cobrança não está vinculado ao momento do cadastro, como em matrículas em que o início do pagamento ocorre posteriormente.
Como integrar o Pix Automático no seu e-commerce?
A PagBrasil oferece duas maneiras de integrar a nova solução em Pix na sua loja.
- Integração via API: você acessa a API do Pix Automático e desenvolve por conta própria ou com fornecedores todo o sistema, incluindo consentimentos, cobranças, retentativas e conciliação de pagamentos. Para saber mais sobre este modo de integração, leia o conteúdo com a documentação de integração do Pix Automática via API da PagBrasil.
- Integração via PagStream®: o Pix Automático figura entre uma das diversas soluções oferecidas pelo PagStream®, tecnologia própria da PagBrasil para gestão de clubes de assinaturas. Nesse caso, você otimiza o seu dia a dia e reduz custos de desenvolvimento. Com o PagStream® você pode configurar seus planos de assinatura de maneira intuitiva, programar de forma inteligente envios de cobrança em diferentes canais de comunicação e realizar a gestão de retentativas, tudo por meio de uma solução plug-and-play que conta com um dashboard de acompanhamento para você e sua equipe.
Quer elevar a experiência dos seus clientes atuais e atrair novos compradores com a novidade do Pix Automático? Entre em contato com os especialistas da PagBrasil.
