Pix Parcelado é uma funcionalidade oferecida por bancos e fintechs como modalidade de crédito acoplada ao pagamento instantâneo, permitindo que o cliente parcele um pagamento feito por Pix.
As regras do Pix Parcelado variam entre as instituições financeiras (como a quantidade de parcelas e a taxa de juros), mas o Banco Central está trabalhando para regulamentar e padronizar a modalidade.
Neste post, você vai entender o que é e como funciona o Pix Parcelado.
O que é o Pix Parcelado?
Pix Parcelado é uma modalidade de pagamento que possibilita ao consumidor parcelar uma compra, com concessão de crédito do banco.
Na prática, trata-se de uma linha de crédito oferecida ao consumidor final: as regras sobre juros, limites e número de parcelas são definidas pela instituição financeira do pagador, de acordo com uma análise de risco.
Para o lojista, a transação chega como um Pix comum, conciliado como venda à vista e com liquidez maior que a do cartão de crédito.
Quem assume o risco de crédito e cobra as parcelas do cliente é o banco ou fintech do pagador, não o lojista.
Toda a experiência de parcelamento acontece no aplicativo da instituição financeira do cliente, sem exigir mudanças no checkout ou no backoffice no site da loja.
A modalidade está em processo de regulamentação pelo Banco Central. o BC detalhará os procedimentos operacionais e a padronização da experiência do usuário, tanto na contratação da operação de crédito associada à transação de pagamento quanto no pagamento das parcelas.
Como funciona o Pix Parcelado na prática?
O Pix Parcelado reproduz a experiência conhecida do Pix, com o acréscimo da opção de parcelar o valor da transferência antes da confirmação do pagamento, no app do banco.
Entenda o fluxo da operação:
1. Cliente escolhe Pix no checkout da loja
No momento de finalizar a compra, o cliente seleciona Pix como método de pagamento.
A loja gera o QR Code ou apresenta a opção de copiar e colar, exatamente como em qualquer transação Pix à vista.
2. Opção de parcelamento no app do banco
Depois de selecionar o Pix, a escolha do parcelamento é feita no app do banco ou fintech, caso a instituição disponibilize esta opção para o cliente.
No aplicativo, o cliente visualiza uma oferta de parcelamento, com informações como o número de parcelas e valor total.
O cliente decide se aceita as condições de parcelamento e confirma a operação dentro do próprio app do banco, se não, pode concluir o pagamento como Pix à vista.
O controle sobre limites e elegibilidade é da instituição financeira, que fará a análise de risco.
3. Banco paga a loja à vista
Após a confirmação, o lojista recebe e concilia como uma venda à vista em Pix, sem etapas extras no backoffice.
O cliente passa a ter uma dívida com o banco, que fará os débitos das parcelas nas datas combinadas. Se ele não tiver saldo ou limite, essa questão será tratada entre cliente e instituição financeira, sem impacto de recebíveis para a loja.
Exemplo prático de uso do Pix Parcelado
Para ficar ainda mais claro como funciona o Pix Parcelado, imagine um cliente que adiciona ao carrinho um notebook de R$ 6 mil em um e-commerce.
No checkout, ele escolhe pagar via Pix e, no aplicativo do seu banco, aparece a opção de parcelar o pagamento.
O banco oferece a possibilidade de pagar em 10 parcelas com juros, mostra o valor de cada parcela e o custo final (comparado com o pagamento à vista) e solicita a confirmação.
O cliente aceita as condições, autoriza o pagamento e o banco liquida um Pix de R$ 6 mil para o e-commerce.
O risco de crédito fica com o banco do cliente, que programará o débito das parcelas diretamente na conta ou no limite pré-aprovado.
Os pormenores da operação do Pix Parcelado podem mudar após a regulamentação. Por enquanto, o Banco Central não divulgou detalhes sobre como a modalidade vai funcionar.
Qual a diferença entre Pix Parcelado e cartão de crédito?
Os dois métodos de pagamento permitem diluir o pagamento ao longo do tempo e dependem da concessão de crédito e limite ao cliente. Mas existem algumas diferenças importantes.
No Pix Parcelado, o parcelamento é um crédito ofertado pelo banco do cliente dentro do próprio app, enquanto para o lojista a venda chega como Pix à vista.
No cartão de crédito, o parcelamento depende da oferta do lojista no checkout, com regras de recebimento e tarifas distintas.
Entenda melhor as diferenças entre as duas modalidades na tabela abaixo.
Saiba mais: Quais as diferenças entre os tipos de Pix? Guia completo para empresas
Impactos e pontos de atenção do Pix Parcelado para o lojista
A decisão do lojista sobre trabalhar ou não com determinado método de pagamento leva em conta, entre outros fatores, a complexidade operacional para oferecer a opção.
Nesse caso, o Pix Parcelado não traz nenhum impacto, porque o comerciante não precisa habilitar a modalidade no seu sistema de cobrança.
O que a loja faz é aceitar Pix no checkout. A decisão de parcelar ou não é do consumidor, junto ao banco. A liquidação para a empresa vendedora, como explicamos antes, ocorre à vista.
Quanto aos possíveis impactos positivos, imagina-se o Pix Parcelado como uma ferramenta que aumenta o ticket médio, pois dá poder de compra a clientes sem saldo suficiente para comprar certos produtos à vista.
Mas é importante observar que a decisão pelo parcelamento acontece tarde na jornada, já fora do e-commerce, e depende de limite, juros e aprovação do banco do pagador.
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- No primeiro pagamento com o recurso, o usuário escolhe o pagamento Pix com 1-Click e seleciona o seu banco
- Depois de clicar em confirmar o pagamento, ele autentica seu dispositivo usando reconhecimento facial, senha ou biometria
- O pagamento é efetuado depois de confirmar mais uma vez a biometria
- No segundo pagamento e nos próximos, basta escolher a opção do Pix com 1-Click, selecionar o banco e confirmar a biometria.
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