Amplamente utilizado pela população brasileira, o Pix ganhará uma nova funcionalidade em fevereiro de 2025: o Pix por Aproximação, conforme anunciado pelo Banco Central em 4 de julho de 2024.
Por meio do Pix por Aproximação, o consumidor poderá efetuar o pagamento apenas aproximando o celular da maquininha, sem a necessidade de acessar o aplicativo do seu banco para leitura do QR Code ou inserção da chave Pix.
Ou seja, a nova funcionalidade tornará as transações por Pix mais simples, reduzindo as etapas do processo.
Neste conteúdo, você entende o que é o Pix por Aproximação, como vai funcionar e quais são as suas vantagens para empreendedores e consumidores.
O que é o Pix por Aproximação?
O Pix por Aproximação é mais uma evolução do sistema de pagamentos instantâneos Pix. Com ele, os usuários poderão pagar suas contas com mais facilidade no ambiente físico, apenas aproximando o smartphone ou smartwatch de uma maquininha.
Como vai funcionar o Pix por Aproximação?
Antes de detalharmos a experiência de compra com o Pix por Aproximação, vamos recordar como é a experiência hoje.
Atualmente, para fazer o pagamento com Pix em um estabelecimento físico, se faz necessário entrar no aplicativo e escanear o QRCode, ou digitar a chave Pix do estabelecimento para finalizar a compra.
Com a chegada do Pix por Aproximação, o pagamento será efetuado na própria plataforma online, sem precisar sair do ambiente.
Vai funcionar assim: primeiro, o usuário concede permissão para que sua conta bancária seja utilizada em pagamentos diretos. Este consentimento pode ser vinculado ao app do banco ou a uma carteira digital, como o Google Pay.
Com a vinculação concluída, o usuário poderá realizar pagamentos por aproximação nas lojas físicas.
Quando o Pix por Aproximação será lançado?
Conforme o Banco Central, o Pix por Aproximação será lançado no dia 28 de fevereiro de 2025.
Essa evolução é possível graças às alterações que serão realizadas pelo Banco Central no Open Finance, infraestrutura que permite o compartilhamento voluntário de informações de cada cliente bancário entre as instituições financeiras.
Em 2 de agosto de 2024, o Banco Central publicou duas regulamentações específicas (Resolução BCB n°406 e Resolução BCB n° 407) para a Jornada de Pagamentos Sem Redirecionamento (JSR), essencial para o funcionamento do Pix por Aproximação.
Pelas normas, as instituições financeiras com mais de 5 milhões de clientes, sejam eles individuais ou em conglomerados, serão obrigadas a aderir ao Open Finance.
A regulamentação do Open Finance estabelece as regras do jogo para que as instituições financeiras possam participar desse novo sistema. É como se fosse um manual de instruções, definindo o que cada instituição precisa fazer para oferecer os serviços de forma segura e confiável.
Essas regras determinam:
- Condições de participação: são as exigências que as instituições precisam atender para poder oferecer os serviços do Open Finance. Isso pode incluir requisitos de capital, infraestrutura tecnológica, segurança da informação e outros.
- Responsabilidades das instituições envolvidas: define as responsabilidades de cada instituição que participa do Open Finance, como a instituição detentora dos dados, a instituição que solicita os dados e a instituição que fornece o serviço.
- Patrimônio líquido mínimo: é o valor mínimo de capital que uma instituição precisa ter para poder oferecer os serviços do Open Finance. Essa exigência visa garantir a solidez financeira das instituições e proteger os consumidores.
Segundo o Banco Central, a base de potenciais clientes beneficiados pelo Open Finance vai subir de 75% para 95% dos usuários do Sistema Financeiro Nacional, incluindo todas as instituições financeiras ou conglomerados com mais de 5 milhões de clientes.
A implementação da funcionalidade do Pix por Aproximação será obrigatória a partir de novembro de 2024 para as instituições que movimentaram 99% das transações Pix. As demais instituições que participam do Pix terão um prazo um pouco mais longo, até janeiro de 2026, para implementar essa nova funcionalidade.
O início dos testes pelas instituições financeiras ocorre em novembro, conforme estipulado pelo Banco Central, a fim de garantir a segurança da funcionalidade.
Quais as vantagens do Pix por Aproximação para os consumidores?
A principal vantagem que o Pix por Aproximação traz aos consumidores é a praticidade.
Como citamos anteriormente, atualmente, a experiência de compra por Pix em ambientes físicos torna a jornada de compra mais longa, já que exige mais ações por parte do usuário, que deve entrar no app do seu banco para concluir o pagamento.
A experiência atual com Pix ainda favorece o uso do cartão de débito ou crédito, que pode ser cadastrado em uma carteira digital e, assim, basta que a aproximação do celular na máquina ocorra para que se efetue o pagamento.
No entanto, vale destacar que o uso do cartão de débito vem caindo nos últimos anos, mesmo com a atual experiência de pagamento por Pix.
No quarto trimestre de 2020, o cartão de débito detinha 26% de participação dentre os diversos meios de pagamento brasileiros. O Pix, que havia sido recém-lançado, representava apenas 1%. Já no quarto trimestre de 2023, a representatividade do cartão de débito caiu para 13%, enquanto a do Pix subiu para 41%.
Em junho deste ano (2024), do total de transações feitas por Pix no Brasil, 39% delas são de pessoas físicas para empresas (P2B), mesmo com uma experiência de pagamento ainda comprometida.
Outra vantagem do Pix para o consumidor – e todas as suas funcionalidades, como é o caso do Pix por Aproximação – é a segurança.
Essa segurança é garantida por diversas medidas implementadas pelo Banco Central do Brasil e pelas instituições financeiras. Todas as transações realizadas pelo Pix são protegidas por criptografia de ponta a ponta, o que significa que os dados são codificados e tornam-se ilegíveis para quem não possui a chave de decodificação.
Quais as vantagens do Pix por Aproximação para os comerciantes de lojas físicas?
Para os comerciantes, uma das principais vantagens do Pix por Aproximação é a agilidade na liquidez do dinheiro.
Ou seja, após o cliente realizar o pagamento, o dinheiro fica disponível para o vendedor com mais rapidez do que o dinheiro proveniente de pagamentos por cartão ou boleto.
Outra grande vantagem é que o processamento de pagamentos por Pix custa até 14 vezes menos ao estabelecimento, quando comparado às transações feitas com cartões. Ao economizar em custos, o comerciante pode incentivar compras por Pix com desconto.
Além disso, a agilidade no pagamento com Pix por Aproximação diminui filas, o que pode contribuir com a satisfação dos clientes.
