A educação online é uma realidade consolidada mundialmente. No Brasil, o cenário não é diferente: o país se destaca como principal mercado de edtechs na América Latina, concentrando quase 70% de empresas do segmento em 2024, segundo o estudo “EdTech Report 2024” da plataforma Distrito.
Em número absolutos, o “Mapeamento de Edtechs 2022” identificou 813 edtechs ativas no Brasil em 2022. Na época, o total já representava um aumento de 44% em comparação a 2020, quando o mesmo mapeamento foi realizado em meio à pandemia da Covid-19.
Não por acaso, as plataformas brasileiras de cursos online têm acompanhado uma tendência mundial.
Segundo a Research and Markets, o setor global de e-learning atingiu US$ 342,4 bilhões em 2024. As previsões apontam que esse mercado deve alcançar US$ 682,3 bilhões até 2033, impulsionado, sobretudo, pelos benefícios que o ensino online proporciona, como flexibilidade, acessibilidade e um melhor custo-benefício.
Essas plataformas de cursos online possuem, entre suas principais fontes de receita, a recorrência de pagamento dos alunos, que participam de cursos online, treinamentos e usufruem das demais soluções oferecidas.
A partir disso, as plataformas precisam administrar uma complexa estrutura de pagamento recorrente. Na prática, essa estrutura pode se tornar uma verdadeira dor de cabeça, principalmente porque seu método mais tradicional, a cobrança recorrente no cartão de crédito, possui falhas que podem levar à perda de alunos e de receita.
Para os estudantes, além do estresse de perder acesso aos benefícios, outros problemas são a perda de prazos de pagamento, as multas e juros de cartões de crédito, bem como frustrações pelos transtornos causados.
Para as edtechs, um dos problemas mais comuns da recorrência no cartão de crédito é o churn involuntário, que ocorre quando as tentativas de cobrança não obtêm sucesso por motivos como cartão vencido ou limite de crédito excedido. Além disso, a recorrência no cartão de crédito é acompanhada de taxas comuns neste método de pagamento, como os custos por transação, que impactam significativamente a receita de empresas de educação que dependem da recorrência.
É neste contexto que o Pix Automático se mostra capaz de resolver os problemas que geram insucesso nas cobranças, além de proporcionar uma economia significativa ao lojista.
O Pix Automático é a mais recente tecnologia lançada pelo Banco Central (BC). Essa funcionalidade permite que pagamentos recorrentes sejam realizados com Pix de forma automática, oferecendo transações instantâneas e disponibilidade 24 horas por dia e 7 dias por semana.
O Pix Automático funciona assim:
- Na página de checkout, o cliente seleciona a opção de pagar por recorrência via Pix;
- Com o app do banco ou da carteira digital, o cliente escaneia o QR Code ou insere o código para autorizar o pagamento e futuras cobranças;
- Uma vez autorizados, os pagamentos futuros são realizados automaticamente na data agendada, sem necessidade de ação manual.
- O cliente pode visualizar ou cancelar as autorizações a qualquer momento diretamente no app do banco, com total transparência.
A tecnologia foi desenvolvida dentro da robusta infraestrutura do SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos) do próprio Banco Central e segue os mesmos padrões de segurança já consolidados pelo Pix.
Assim, as cobranças recorrentes são reforçadas por diferentes parâmetros de controle para os estudantes. Isso diferencia o Pix Automático de outros métodos, como a recorrência no cartão de crédito ou o débito automático.
Ao autorizar a recorrência via Pix, os alunos podem definir:
- Valor máximo por transação;
- Frequência (semanal, mensal, etc);
- Data de vencimento e prazo de validade da autorização;
- Recebedor;
- Permissão (ou não) para uso de linha de crédito especial;
- Conta a ser debitada.
Qualquer tentativa de cobrança que não atender os parâmetros definidos será recusada automaticamente, garantindo ao pagador uma maior segurança e controle em relação às recorrências com cartão de crédito e débito automático.
O Pix Automático pode se tornar um verdadeiro motor para impulsionar negócios na educação através de uma cobrança mais prática e eficiente.
Ao implementar o Pix Automático, as plataformas farão uso de um método que promete ter grande aderência devido ao sucesso do próprio Pix. Para se ter ideia, o Pix possui média mensal de usuários ativos superior a 60% da população brasileira em 2024, segundo uma pesquisa da Fundação Getulio Vargas (FGV) intitulada “Geografia do Pix”.
Somado a isso, o Pix Automático também possui diversas vantagens em relação aos demais métodos de pagamento recorrente, como o débito automático.
Pix Automático versus outros métodos de pagamento recorrente: o que muda?
O Pix Automático possui algumas diferenças em comparação aos métodos que possibilitam o pagamento recorrente. Vamos a elas:
As limitações da recorrência no cartão de crédito
O pagamento recorrente no cartão de crédito é o método que mais se assemelha ao Pix Automático em termos de automação.
Em ambos os meios, o usuário precisa realizar apenas uma autorização inicial para começar seus pagamentos recorrentes. No entanto, o cartão de crédito possui algumas limitações que impactam diretamente a receita de plataformas de cursos online.
Limite insuficiente, cartões de crédito expirados, dados desatualizados no sistema de cobrança, erros momentâneos no processamento e cartões cancelados estão entre os motivos de insucesso das cobranças com cartão.
Além disso, as taxas de cartão de crédito podem ser verdadeiras vilãs para quem depende de pagamentos recorrentes, reduzindo diretamente a margem de lucro dessas empresas.
Entre as taxas estão a de transação e a de antecipação de recebíveis, além de custos com o antifraude e possíveis chargebacks.
Para se ter ideia, somente em 2023, o comércio brasileiro teve que assumir um custo de mais de R$ 70 bilhões no processamento de cartões, incluindo crédito, débito e pré-pago, segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs). O número foi calculado pela PagBrasil, com base em dados disponibilizados pela Abecs.
Débito automático: burocrático e pouco ágil
Em 2024, segundo uma pesquisa do Banco Central, o débito automático foi utilizado por cerca de 32,8% da população, ficando atrás do Pix (76,4%), cartão de débito (69,1%), dinheiro (68,9%) e cartão de crédito (51,6%).
Embora relevante, esse método de pagamento apresenta limitações importantes quando comparado ao Pix Automático.
A burocracia no processo de adesão é uma das principais. O débito automático ocorre através de um convênio entre bancos e empresas, mas as instituições financeiras nem sempre costumam liberar esse meio de pagamento para todas as organizações, principalmente as de menor porte, por receio de fraudes ou problemas operacionais.
Ao limitar o acesso a essa modalidade, seu uso é restringido a grandes companhias e setores específicos.
Com o Pix Automático, esse cenário muda radicalmente: qualquer empresa pode contratar o serviço, independentemente do banco em que opera, eliminando barreiras de entrada e democratizando o acesso aos pagamentos recorrentes.
Somado a isso, está a falta de agilidade. No débito automático, a ativação pode levar dias e depende da integração com bancos específicos. O Pix Automático, por outro lado, funciona de forma instantânea, com confirmação imediata após um único consentimento.
Vantagens do Pix Automático para plataformas de cursos online
Ao implementar o Pix Automático, as plataformas de cursos online contarão com um método de pagamento de cobrança recorrente mais eficiente. Confira:
Experiência de pagamento mais fluida
O setor de e-learning está em crescimento no mundo todo, e diferenciar-se da concorrência se tornou essencial.
O Pix Automático oferece uma experiência de pagamento mais fluida e totalmente automatizada. Com apenas uma autorização inicial, seus alunos não precisarão mais se preocupar.
Ao entregar essa alternativa, as plataformas de cursos online se valorizam frente à concorrência, fidelizam seus clientes e melhoram suas taxas de retenção.
Redução de inadimplência e churn
Um dos principais benefícios do Pix Automático é a redução da inadimplência — e no caso das edtechs, a receita recorrente oriunda do pagamento de mensalidades é essencial.
Isso ocorre porque o Pix Automático será vinculado à conta bancária dos alunos, e não a um cartão de crédito que pode vencer, ser cancelado ou bloqueado por algum motivo, diminuindo também as taxas de churn das plataformas de educação.
Nos casos em que o usuário não possui saldo disponível em conta, o sistema do Pix Automático possui até três retentativas de cobrança dentro do período de sete dias, sempre com o mesmo valor estipulado. Vale lembrar que seus usuários têm a possibilidade de definir o uso de linha de crédito pessoal em casos de saldo insuficiente.
Redução de custos de transação e aumento da margem de lucro
Em média, uma transação via Pix é 14 vezes mais econômica que o processamento por cartão de crédito. O dado apresenta um dos principais benefícios do Pix Automático para as plataformas de cursos online.
Existem diferentes taxas de cartão que variam conforme o adquirente (empresa que faz a mediação entre cliente e as bandeiras dos cartões), o tipo de pagamento (à vista, parcelado, etc) e a própria bandeira do cartão — geralmente, é na taxa relacionada à bandeira do cartão onde estão os maiores custos.
Adotar métodos de pagamento recorrente com menores taxas, como o Pix Automático, contribui diretamente para o aumento da margem de lucro das plataformas de cursos online.
A diminuição nos custos por transação representa uma economia direta e escalável para as edtechs, que podem destinar os recursos para outras áreas cruciais, como tecnologia ou marketing, e aumentar cada vez mais suas possibilidades de faturamento.
Além disso, o Pix Automático oferece para as empresas uma melhora no fluxo de caixa. Afinal, trata-se de uma solução mais ágil que os cartões de crédito, com os valores sendo creditados geralmente em até um dia útil.
Como instalar o Pix Automático pela PagBrasil?
Plataformas de cursos online possuem duas alternativas de integração do Pix Automático:
Implementação via PagStream®
O PagStream® é a plataforma de gerenciamento de clubes de assinatura e pagamentos recorrentes da PagBrasil. Com ela, a gestão de pagamentos de sua empresa torna-se totalmente automatizada, pois a solução suporta todos os modelos e formas de pagamento recorrente, incluindo o Pix Automático.
Por ser uma plataforma pronta para uso, o PagStream® é a forma mais rápida e eficiente de edtechs começarem a utilizar o Pix Automático nas suas cobranças recorrentes.
Isso ocorre porque a plataforma inteligente de gestão de assinaturas da PagBrasil não exige das empresas de educação o desenvolvimento de um sistema de cobrança próprio e oferece um dashboard intuitivo para gestão de planos e assinantes.
Além disso, inclui funcionalidades únicas.
Uma delas é Área do Assinante PagStream®, um ambiente que possibilita a seus estudantes realizarem a gestão de suas próprias assinaturas de forma totalmente independente. Com o recurso, os alunos não terão a necessidade de entrar em contato com sua equipe de suporte ou vendas para eventuais ajustes no plano, por exemplo.
Já o Motor de Promoções é outra vantagem exclusiva do PagStream®. Ele permite que plataformas de cursos online ofereçam campanhas de descontos, isenção de taxas ou de bolsas parciais de forma totalmente automatizada. As regras podem ser criadas por sua equipe diretamente no dashboard da PagBrasil, de forma extremamente simples.
Implementação via API: flexibilidade para plataformas customizadas
Se a sua edtech possui uma plataforma própria de cobranças e uma equipe de desenvolvimento à disposição, a implementação do Pix Automático via API é uma possibilidade.
Neste cenário, as empresas de educação acessariam a API do Pix Automático diretamente e ficariam responsáveis pelo desenvolvimento de todo o sistema de gerenciamento de cobranças, incluindo processos como a coleta de consentimentos, agendamentos, retentativas, notificações e a conciliação de pagamentos.
A implementação via API é uma opção que exige um investimento contínuo em tecnologia e uma robusta expertise técnica.
Conclusão
A recorrência no cartão de crédito é um dos métodos de pagamento mais utilizados pelas plataformas de cursos online, mas depender deste meio é um verdadeiro empecilho financeiro para empresas que buscam escalar seu negócio.
Entre as desvantagens da recorrência nos cartões, estão as maiores taxas (14x maiores que as transações via Pix) e o aumento do churn causado por limite insuficiente, cartões expirados e outros.
Neste cenário, o Pix Automático surge como uma alternativa mais econômica, ágil e segura para impulsionar os negócios na educação.
Essa solução promete simplificar os pagamentos recorrentes ao permitir que as cobranças sejam debitadas automaticamente da conta dos alunos por meio do Pix, diminuindo as taxas de churn e de inadimplência e oferecendo uma experiência de pagamento mais prática.
Além disso, ao ser implementado por soluções como o PagsStream®, a plataforma inteligente de gestão de assinaturas da PagBrasil, as plataformas de cursos online não precisarão se preocupar com o desenvolvimento de um sistema de cobrança próprio, tendo em vista que a solução da PagBrasil centraliza a gestão de cobranças em um só ambiente.
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